Zpětný leasing na auto vs. operativní leasing: Jak fungují a jaký je mezi nimi rozdíl?

Vlastníte automobil, ale potřebujete získat peníze na podnikání nebo jiné výdaje? Jednou z možností může být zpětný leasing auta, díky kterému můžete uvolnit finanční prostředky z již vlastněného vozu a přitom jej dál používat.

Pokud naopak hledáte nové auto a nechcete investovat vysokou částku do jeho koupě, může pro vás být zajímavější operativní leasing.

Přestože mají oba produkty v názvu leasing, řeší odlišné potřeby. Zpětný leasing pracuje s automobilem, který už vlastníte. Klasický operativní leasing vám umožňuje používat jiné, zpravidla nové auto za pravidelnou měsíční splátku.

Jak zpětný leasing funguje, kolik peněz můžete získat, jaká jsou jeho rizika a kdy je výhodnější přejít na operativní leasing? Podíváme se na hlavní rozdíly i konkrétní příklady.

Co je zpětný leasing?

Zpětný leasing je způsob financování, při kterém prodáte svůj automobil leasingové společnosti a následně jej od ní získáte zpět do užívání.

Místo toho, abyste auto prodali a přestali jej používat, získáte za něj peníze a dál s ním jezdíte podle podmínek nové leasingové smlouvy.

Tento princip se označuje také jako sale and leaseback, tedy prodej a následný leasing.

Zpětný leasing se může týkat automobilů, ale také například strojů, výrobních zařízení nebo nemovitostí. V tomto článku se zaměříme především na osobní a firemní vozidla.

Základní princip tvoří tři kroky:

1. Prodáte vlastní auto - poskytovatel jej odkoupí za sjednanou cenu.
2. Získáte peníze z prodeje - prostředky můžete využít podle účelu a podmínek financování.
3. Auto dál používáte - na základě leasingové smlouvy platíte sjednané splátky.

Důležité je, že po prodeji již nejste vlastníkem automobilu. Vůz sice dál používáte, ale vaše práva a povinnosti nově určuje leasingová smlouva.

Zpětný leasing tedy není bezplatný způsob, jak získat peníze ze svého auta. Jde o financování, které má vlastní náklady a rizika.

Jak zpětný leasing auta funguje krok za krokem?

Konkrétní postup se liší podle poskytovatele. Obvykle ale zahrnuje ocenění automobilu, posouzení klienta, prodej vozidla a uzavření nové smlouvy.

1. Necháte ocenit svůj automobil

Nejdříve poskytovateli předložíte informace o vozidle.

Zajímat ho může zejména značka, model, rok výroby, kilometrový nájezd, technický stav, servisní historie a případná existující finanční zatížení automobilu.

Na základě těchto údajů posoudí, zda je automobil pro zpětný leasing vhodný a jakou kupní cenu může nabídnout.

Kupní cena nemusí odpovídat částce, za kterou byste vůz dokázali prodat sami na trhu.

Poskytovatel při stanovení nabídky zohledňuje také své riziko, náklady a podmínky financování.

2. Poskytovatel posoudí vaši bonitu

Stejně jako u jiných forem financování může poskytovatel ověřovat vaši finanční situaci a schopnost hradit budoucí splátky.

U soukromé osoby může posuzovat příjmy a existující závazky. U OSVČ nebo firmy také ekonomickou situaci podnikání.

Samotné vlastnictví automobilu proto ještě nezaručuje, že zpětný leasing získáte.

3. Automobil prodáte leasingové společnosti

Pokud se dohodnete na podmínkách, následuje uzavření kupní smlouvy a převod vlastnictví automobilu.

Původní vlastník získá sjednanou kupní cenu.

Od tohoto okamžiku už automobil nepatří jemu, ale společnosti, která jej odkoupila.

Právě převod vlastnictví představuje zásadní rozdíl oproti běžnému úvěru, při kterém může automobil zůstat ve vlastnictví klienta.

4. Uzavřete leasingovou smlouvu a dál jezdíte

Současně s prodejem nebo v návaznosti na něj uzavřete smlouvu, která vám umožní automobil nadále používat.

Ta stanoví například:

• délku leasingu,
• výši a splatnost pravidelných plateb,
• případné pojištění a další služby,
• pravidla používání automobilu,
• podmínky předčasného ukončení,
• způsob vypořádání po skončení smlouvy.

Přestože se vlastník automobilu změnil, můžete s vozem při řádném nastavení transakce pokračovat v běžném používání.

5. Po skončení smlouvy následuje vypořádání

To, co se s automobilem stane na konci, závisí na konkrétním produktu.

U zpětného finančního leasingu může být cílem opětovné nabytí automobilu do vlastnictví po splnění smluvních podmínek.

U zpětného operativního leasingu může být výsledkem jeho vrácení poskytovateli.

Zpětný leasing proto automaticky neznamená, že po zaplacení poslední splátky bude automobil znovu váš.

Tuto otázku si musíte vyjasnit ještě před podpisem smlouvy.

Modelový příklad: Kolik peněz můžete získat ze svého auta?

Představte si podnikatele, který vlastní automobil s odhadovanou tržní hodnotou 500 000 Kč.

Auto potřebuje každý den pro práci, ale současně by rád získal prostředky na rozšíření podnikání.

Poskytovatel zpětného leasingu automobil posoudí a nabídne jeho odkup za 420 000 Kč.

Podnikatel nabídku přijme, prodá automobil a uzavře smlouvu, která mu umožní vůz dál používat.

Příklad je pouze ilustrativní. Nejde o skutečnou nabídku ani o obvyklý poměr kupní ceny k tržní hodnotě.

Podnikatel získal 420 000 Kč, které může využít pro své podnikání.

Současně ale přišel o vlastnictví automobilu a zavázal se k dalším platbám.

Pro posouzení výhodnosti proto nestačí vědět, kolik peněz dostane na účet.

Je potřeba zjistit také celkovou výši budoucích plateb, všechny poplatky, náklady na pojištění a podmínky případného odkupu.

Zpětný finanční leasing vs. zpětný operativní leasing

Pojem zpětný leasing někdy vytváří dojem, že jde o jeden přesně definovaný produkt. Ve skutečnosti ale může mít různé smluvní podoby.

Zpětný leasing popisuje způsob, jakým transakce vzniká. Automobil nejprve prodáte a následně jej dál používáte.

Finanční a operativní leasing naproti tomu popisují charakter leasingového vztahu a zejména to, co se s automobilem stane po jeho skončení.

Zpětný finanční leasing

U této varianty je cílem financování zpravidla to, aby klient po splnění sjednaných podmínek automobil opět získal do vlastnictví.

Nejdříve tedy svůj automobil prodá poskytovateli, získá peníze a následně platí leasingové splátky.

Po skončení financování a splnění podmínek může následovat odkup automobilu.

Tato varianta může být zajímavá pro klienta, který potřebuje dočasně uvolnit kapitál, ale chce si vůz dlouhodobě ponechat.

Zpětný operativní leasing

U zpětného operativního leasingu klient rovněž prodá automobil poskytovateli a následně jej používá.

Rozdíl spočívá v tom, že smlouva má charakter operativního leasingu, při kterém se automobil po skončení zpravidla vrací.

Tento model může být relevantní například pro firmy, které chtějí uvolnit kapitál z vlastního vozového parku a přejít na systém pravidelných plateb za jeho používání.

Konkrétní práva, povinnosti i účetní zacházení vždy vycházejí ze smluvní dokumentace a skutečné povahy transakce.

Zpětný leasing vs. operativní leasing nového auta

Pokud řešíte financování automobilu, je důležité rozlišovat dvě situace.

V první už automobil vlastníte a chcete z něj získat peníze. V takovém případě může být relevantní zpětný leasing.

Ve druhé hledáte nové auto a nechcete jej kupovat za vlastní prostředky. Pak může dávat větší smysl klasický operativní leasing.

Jaký je hlavní rozdíl?

U zpětného leasingu pracujete se svým současným automobilem.

U běžného operativního leasingu si vybíráte automobil z nabídky poskytovatele a platíte za jeho používání po sjednanou dobu.

Pokud například vlastníte pětileté auto a potřebujete peníze na provoz firmy, zpětný leasing může řešit vaši potřebu přímo.

Pokud ale vaše současné auto stárne a přemýšlíte o jeho výměně, může být vhodnější vůz standardně prodat a následně si sjednat nový automobil na operativní leasing.

Tím získáte peníze z prodeje původního vozu a současně můžete přejít na novější automobil.

Na rozdíl od zpětného leasingu přitom nemusíte uzavírat leasingovou smlouvu na svůj původní vůz.

Pro koho je zpětný leasing vhodný?

Pro firmy, které potřebují uvolnit kapitál

Představte si firmu, která vlastní deset služebních automobilů.

Vozový park představuje významnou hodnotu, ale peníze jsou vázané v majetku, který firma každodenně používá.

Zpětný leasing jí může umožnit část této hodnoty uvolnit a dál automobily provozovat.

Získané prostředky může firma využít například na investice, provoz nebo rozšíření podnikání.

Pro OSVČ, které potřebují peníze a zároveň automobil

Podnikatel může vlastnit vůz, který je pro jeho práci nezbytný.

Pokud potřebuje financovat nové vybavení nebo překlenout období zvýšených výdajů, zpětný leasing může představovat jednu z možností.

Je ale důležité porovnat jej také s podnikatelským úvěrem nebo jiným financováním.

Pro soukromé osoby, které chtějí získat hotovost

Zpětný leasing mohou podle nabídky konkrétního poskytovatele využívat také soukromé osoby.

V tomto případě je ale potřeba zvýšená opatrnost.

Pokud automobil představuje důležitý majetek domácnosti, jeho prodej a následné užívání na splátky může znamenat výrazný finanční závazek.

Zejména pokud peníze potřebujete kvůli problémům s běžnými výdaji nebo splácením jiných závazků, je důležité důkladně posoudit, zda další financování situaci nezhorší.

Jaké jsou výhody zpětného leasingu?

Získáte peníze z majetku, který už vlastníte

Největší výhodou je možnost uvolnit část hodnoty automobilu bez nutnosti přestat jej používat.

To může být zajímavé především pro podnikatele, kteří potřebují kapitál na další rozvoj.

Nemusíte hledat náhradní automobil

Pokud je transakce správně nastavena, můžete pokračovat v používání svého současného vozu.

Nemusíte vybírat jiné auto ani měnit zaběhnutý způsob jeho využívání.

Může pomoci s cash flow firmy

Firma může získat finanční prostředky, které měla dosud vázané ve vozovém parku.

Současně ale vznikají nové pravidelné platby, které musí zahrnout do svého finančního plánování.

Zpětný leasing tedy může krátkodobě zlepšit dostupnou hotovost, ale automaticky nesnižuje celkové náklady firmy.

Podmínky mohou být přizpůsobené konkrétnímu vozidlu

Poskytovatel může připravit nabídku podle hodnoty automobilu, jeho stáří a ekonomické situace klienta.

To ale zároveň znamená, že zpětný leasing není dostupný pro každé vozidlo a za stejných podmínek.

Jaké jsou nevýhody a rizika zpětného leasingu?

Přicházíte o vlastnictví automobilu

To je nejdůležitější skutečnost, kterou je potřeba si uvědomit.

Přestože s automobilem dál jezdíte, po jeho prodeji už nejste vlastníkem.

Nemůžete proto s vozem nakládat úplně stejně jako před uzavřením smlouvy.

Za financování platíte

Zpětný leasing není bezplatná služba.

Vedle získané kupní ceny je potřeba počítat s pravidelnými splátkami a případnými dalšími náklady.

Pokud je součástí smlouvy odkup automobilu na konci, je důležité zahrnout do výpočtu také jeho cenu.

Nabídnutá kupní cena může být nižší než tržní hodnota

Poskytovatel může nabídnout nižší částku, než jakou byste potenciálně získali při běžném prodeji automobilu.

Proto se vyplatí před podpisem zjistit orientační tržní hodnotu vozu a porovnat více možností.

Hrozí důsledky při nesplácení

Pokud přestanete hradit sjednané splátky, mohou následovat sankce, ukončení smlouvy nebo povinnost automobil vrátit.

Konkrétní postup závisí na smlouvě a právních podmínkách produktu.

Zvlášť rizikové může být využití zpětného leasingu pouze jako krátkodobého řešení dlouhodobých finančních problémů.

Automobil nemusíte na konci automaticky získat zpět

Pokud chcete automobil po skončení financování opět vlastnit, nestačí spoléhat na název produktu.

Musíte mít jasně stanovené, zda existuje právo nebo povinnost odkupu, za jakých podmínek a za jakou cenu.

Zpětný leasing a neplacení splátek: Na co si dát pozor?

Při zpětném leasingu je automobil po prodeji majetkem poskytovatele.

Pokud klient přestane splácet, může být jeho postavení odlišné od situace, kdy vlastní auto bez finančního zatížení.

Podle smlouvy může vzniknout nárok na smluvní sankce, předčasné ukončení nebo vrácení automobilu.

Důležité je proto před podpisem znát odpovědi na několik otázek:

• Co se stane, když se opozdíte se splátkou?
• Jaké poplatky a sankce mohou vzniknout?
• Za jakých okolností může poskytovatel smlouvu ukončit?
• Co se stane s automobilem po ukončení?
• Jak bude vypořádán případný rozdíl mezi hodnotou auta a závazky?

Pokud těmto ustanovením nerozumíte, nechte si je vysvětlit ještě před uzavřením smlouvy.

U spotřebitelského financování je navíc důležité ověřit skutečnou právní povahu produktu, postavení poskytovatele a případné povinnosti podle předpisů o spotřebitelském úvěru.

Samotný název „zpětný leasing“ totiž neříká vše o právním režimu konkrétní smlouvy.

Zpětný leasing, RPSN a nebankovní poskytovatelé

Při porovnávání nabídek se můžete setkat s bankovními i nebankovními společnostmi.

Není správné automaticky považovat každý nebankovní produkt za nevýhodný. Rozhodující jsou skutečné podmínky, důvěryhodnost poskytovatele a celkové náklady financování.

U zpětného leasingu si ověřte zejména:

Celkovou částku, kterou získáte

Kolik peněz skutečně obdržíte po započtení případných poplatků a jiných závazků?

Celkové budoucí platby

Kolik zaplatíte za celou dobu smlouvy včetně případného odkupu, pojištění a dalších povinných nákladů?

RPSN, pokud se na produkt vztahuje

Roční procentní sazba nákladů je důležitým ukazatelem u produktů spadajících do režimu spotřebitelského úvěru. Ne u každého zpětného leasingu však musí být uváděna ve stejném režimu.

Pravidla při nesplácení

Jaké mohou vzniknout sankce a za jakých okolností můžete přijít o možnost automobil dál používat?

Právní postavení poskytovatele

Pokud jde o produkt podléhající regulaci spotřebitelského úvěru, ověřte příslušné oprávnění poskytovatele. Informace o regulovaných subjektech lze dohledávat prostřednictvím České národní banky.

Nesrovnávejte tedy pouze výši měsíční splátky. U zpětného leasingu je důležité vědět, jaké prostředky získáte, kolik celkem zaplatíte a jaká práva vám zůstanou k automobilu.

Kdy je lepší auto prodat a přejít na operativní leasing?

Zpětný leasing není jediným řešením, pokud máte peníze vázané v automobilu.

Další možností je současný vůz standardně prodat a následně si pořídit jiné auto na operativní leasing.

Tato varianta může dávat smysl zejména tehdy, pokud už stejně plánujete výměnu automobilu.

Představte si například, že vlastníte šestileté SUV.

Auto stále funguje, ale začínáte řešit vyšší náklady na servis a přemýšlíte o jeho výměně.

Místo zpětného leasingu můžete vůz prodat a získané prostředky si ponechat jako finanční rezervu nebo je využít jiným způsobem.

Následně si vyberete nový automobil na operativní leasing.

Jaké jsou výhody tohoto řešení?

Získáte nové auto

Nemusíte pokračovat v používání původního automobilu, který už nemusí odpovídat vašim potřebám.

Nemusíte řešit jeho budoucí prodej

Po skončení operativního leasingu nový automobil standardně vrátíte poskytovateli.

Můžete lépe plánovat pravidelné náklady

Při sjednání znáte měsíční splátku. Podle konkrétní nabídky může zahrnovat také pojištění, servis nebo další služby.

Nemusíte na začátku investovat vysokou částku

Drtivá většina nabídek na Driveto je bez akontace. V individuálních případech ale může poskytovatel například na základě výsledku schvalování požadovat depozit.

Tato cesta samozřejmě není vhodná pro každého.

Pokud potřebujete zachovat přesně svůj současný automobil nebo nemůžete přijmout další měsíční závazek, je potřeba situaci posoudit jinak.

Jak vybrat mezi zpětným leasingem a operativním leasingem?

Nejdříve si odpovězte na jednu základní otázku: Potřebujete peníze ze svého současného automobilu, nebo chcete jiné auto bez nutnosti jeho koupě?

Pokud potřebujete hotovost a chcete dál používat stejný vůz, může být relevantní zpětný leasing.

Pokud chcete nový automobil a nechcete do něj investovat velkou část úspor, může být vhodnější operativní leasing.

Pokud chcete získat peníze z prodeje starého auta a současně přejít na nový model, můžete obě potřeby vyřešit samostatně - prodejem původního vozu a sjednáním nového operativního leasingu.

V každém případě doporučujeme porovnat celkové náklady, délku závazku a to, kdo bude automobil vlastnit.

Podrobnější vysvětlení jednotlivých druhů leasingu najdete v našem článku Co je leasing a jaké druhy leasingu existují?.

Operativní leasing na Driveto: Nové auto bez vysoké vstupní investice

Driveto se specializuje na zprostředkování nových automobilů na operativní leasing.

Na jednom místě můžete porovnávat nabídky různých značek a modelů, délku smlouvy, kilometrový nájezd a měsíční splátku.

Drtivá většina nabídek je bez akontace, takže standardně nemusíte na začátku vkládat do automobilu vysokou částku vlastních prostředků.

Podle konkrétní nabídky mohou být součástí splátky také služby jako pojištění, servis nebo pneuservis.

Po skončení smlouvy automobil standardně vrátíte a můžete si vybrat další.

Driveto se zaměřuje na operativní leasing nových automobilů, nikoliv na poskytování zpětného leasingu vašeho současného vozu.

Pokud tedy přemýšlíte o výměně auta a nechcete kupovat další do vlastnictví, prohlédněte si aktuální nabídku.

Prohlédnout nabídku nových aut na operativní leasing

Zpětný leasing vs. operativní leasing v kostce

Zpětný leasing a klasický operativní leasing mají odlišné hlavní využití.

Zpětný leasing umožňuje získat finanční prostředky z automobilu, který už vlastníte, a přitom jej dál používat. Po jeho prodeji ale přicházíte o vlastnictví a vzniká vám nový smluvní závazek.

Operativní leasing nového automobilu je naopak vhodný především tehdy, pokud chcete nové auto používat bez nutnosti jeho koupě a po několika letech jej standardně vrátit.

Pokud už vlastníte starší vůz, ale rádi byste přešli na nový, můžete zvážit také jeho prodej a následné sjednání operativního leasingu.

Nejdůležitější není samotný název leasingu, ale to, jaký problém potřebujete vyřešit a kolik vás zvolené řešení bude celkově stát.

Pokud se chcete lépe zorientovat v jednotlivých způsobech financování automobilu, přečtěte si také náš článek Co je leasing a jaké druhy leasingu existují?. Vysvětlujeme v něm rozdíly mezi finančním, operativním a zpětným leasingem a poradíme, kdy může být která varianta vhodná

Jak funguje operativní leasing? Podívejte se také na naše videa

Pokud operativní leasing zvažujete poprvé, připravili jsme na Driveto sérii krátkých vysvětlujících videí.

Automobilový expert Jakub Urban v nich vysvětluje například princip operativního leasingu, výběr kilometrového nájezdu nebo to, co se děje po odeslání poptávky.

Jak funguje operativní leasing - vysvětlující videa Driveto

Nejčastější otázky

Jak funguje zpětný leasing auta?

Při zpětném leasingu prodáte vlastní automobil poskytovateli financování a následně jej dál používáte na základě leasingové smlouvy. Získáte peníze z prodeje, ale zároveň vám vzniká povinnost hradit sjednané platby.

Je možné získat zpětný leasing na starší auto?

Ano, u některých poskytovatelů to může být možné. Rozhoduje zejména stáří automobilu, jeho technický stav, hodnota a podmínky konkrétní společnosti.

Jaký je rozdíl mezi zpětným a operativním leasingem?

Zpětný leasing znamená prodej vlastního automobilu a jeho následné užívání na leasing. Operativní leasing je forma pronájmu automobilu, který po skončení smlouvy standardně vracíte. Zpětný leasing přitom může mít i operativní podobu.

Kolik peněz dostanu při zpětném leasingu?

Částka závisí na ocenění automobilu a nabídce poskytovatele. Nemusí odpovídat běžné tržní ceně vozu. Před podpisem je důležité znát skutečnou vyplacenou částku i celkové náklady financování.

Můžu při zpětném leasingu dál jezdit svým autem?

Ano, právě možnost dál používat prodaný automobil je základním principem zpětného leasingu. Používání se ale řídí novou leasingovou smlouvou.

Kdo je vlastníkem auta při zpětném leasingu?

Po prodeji automobilu je vlastníkem poskytovatel financování. Původní majitel jej dál používá na základě leasingové smlouvy.

Dostanu auto po skončení zpětného leasingu zpět do vlastnictví?

Záleží na konkrétním produktu. U zpětného finančního leasingu může následovat odkup automobilu, zatímco u zpětného operativního leasingu se vůz zpravidla vrací poskytovateli.

Jaká jsou největší rizika zpětného leasingu?

Mezi hlavní rizika patří ztráta vlastnictví automobilu, celkové náklady financování, sankce při porušení smlouvy a případná nemožnost vůz znovu odkoupit.

Je zpětný leasing vhodný pro OSVČ?

Může být, zejména pokud podnikatel potřebuje uvolnit kapitál z vlastního automobilu a dál jej používat. Důležité je ale porovnat celkové náklady a další dostupné možnosti financování.

Je zpětný leasing dostupný i pro soukromé osoby?

U některých poskytovatelů ano. Podmínky se ale liší a u spotřebitelů je potřeba věnovat zvláštní pozornost právnímu režimu produktu, nákladům a rizikům.

Je u zpětného leasingu důležitá RPSN?

Pokud konkrétní produkt spadá do režimu spotřebitelského úvěru, může být RPSN povinným a důležitým ukazatelem celkových nákladů. Ne každý zpětný leasing však má stejnou právní povahu.

Nabízí Driveto zpětný leasing?

Driveto se zaměřuje na zprostředkování nových automobilů na operativní leasing. Pokud chcete svůj současný vůz prodat a přejít na nové auto, můžete si na Driveto vybrat z aktuálních nabídek operativního leasingu.

Co je výhodnější: zpětný leasing, nebo operativní leasing?

Záleží na vašem cíli. Zpětný leasing může řešit potřebu získat peníze z vlastního automobilu. Operativní leasing je vhodný pro používání jiného, zpravidla nového auta bez nutnosti jeho koupě. Produkty proto nelze porovnávat pouze podle měsíční splátky.